尊界风波背后的保险四问

尊界V800刹车踏板支架断裂事件持续发酵。虽然尊界已承诺免费升级部件，但这场“断裂”风波依然衍生出四道保险之问：涉事车型能否正常投保？保费是否上调？如果缺陷诱发事故，责任该由谁承担？如果零部件出现系统性风险，厂家端是否有保险可以兜底？

一问

涉事车型能否正常投保

近日，尊界V800刹车踏板支架断裂事件引起广泛关注。尊界汽车随后回应称，将进一步优化该部件设计，并为已交付用户提供免费升级选择。

产品层面的回应能否平息质疑尚待观察，但另一个与消费者切身利益相关的问题已经浮出水面：涉事车辆能否正常投保？

北京商报记者以消费者身份致电鸿蒙智行尊界体验中心·北京三里屯，工作人员对“买保险没有影响，之前价格是多少，现在还是多少”的说法表示肯定。线下门店的说法是观察承保端是否有变化最直接的窗口。另一家鸿蒙智行线下店同样表示，相关事件不会对保险办理和后期用车造成实质影响。店里合作保险公司的报价一般在1.5万—1.7万元，消费者也可以自行购买保险。

然而，终端报价的平静并不意味着承保端没有暗流涌动。

有财险公司高管对北京商报记者表示，关于此类情况，保险公司通常不会简单地立即采取拒保措施。首先，交强险在任何情况下均须承保，不存在拒保一说；就商业险而言，保险公司需结合整体赔付率情况综合判断。影响赔付率的因素较多，制动系统是其中之一，此外还包括配件价格、可修复性、损失情况等。

“因此，保险公司通常不会迅速、简单地作出拒保决定。”上述高管同时表示，除非该事项引发的问题较多，甚至有关标准已违反国家相关技术标准，且赔付率处于较高水平，保险公司才可能在商业险项下采取拒绝承保措施，但短期内不会轻易采取此类措施。

二问

车型保费会否上调

终端不拒保，若同款车型出险率抬升，保险公司是否会上调保费？

上海市建纬律师事务所合伙人王民认为，保费可能会上调，且厂家端比车主端的反应更直接。车险可根据车型风险因子上调该车型的保费系数；厂家端的产品责任险和保证保险基于损失率定价，共同缺陷引发的集中索赔会显著推高续保费率，严重的会被加设免赔额、设置除外责任，甚至拒保。

“从车险定价机制观察，商业车险保费由基准保费与费率调整系数共同决定，其中自主定价系数是重要的调整因子。”上海杉纬律师事务所管理合伙人孙宇昊认为。

年内，新能源商业车险自主定价系数区间已完成新一轮调整，由原来的[0.6,1.4]扩围至[0.55,1.45]，目前该政策已在全国落地。孙宇昊对此表示，保险公司在定价上拥有了更大的自主权。监管部门亦明确，应综合考虑新车售价、安全配置、车型风险分级等因素，提升定价的精准度和合理性。在此制度框架下，若某款车型因共通质量问题导致出险率显著上升，保险公司理论上存在上调该车型定价系数的可能。但需指出的是，保费调整是保险公司基于精算模型和监管规则作出的经营决策，具体是否调整、调整幅度如何，取决于多方面的综合评估，不宜作单一因果关系的简单推断。